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2015年9月，A輪融資1億美元，同年12月B輪融資3500萬美元；

2016年5月，C輪融資1.6億美元；

2017年5月，D輪融資1.3億美元，截至此次融資，公司估值達到12億美元，成為“獨角獸”企業(yè)；

2019年1月，E輪融資5億美元。至此，公司共融資9.25億美元。

2013年成立的美國創(chuàng)新健康保險公司Clover Health，六年時間完成6次大額融資，迅速成為行業(yè)獨角獸。作為一家保險企業(yè)，它究竟有什么亮點，能夠頻頻引來投資方的巨額投資？在急速發(fā)展的6年間，該公司也受到了大量質疑，未來發(fā)展方向又在哪里？

以慢病管理切入健康險領域，變被動治療為主動預防

Clover Health成立于2013年8月，是位于美國舊金山的Insurtech健康險企業(yè)，主營業(yè)務是為65歲以上的老年人提供Medicare Advantage（聯(lián)邦醫(yī)療保險優(yōu)勢計劃）健康保險。

Medicare（美國聯(lián)邦醫(yī)療保險計劃）是美國的一項全民健康保險計劃，它為美國65歲及以上的老年人，社會保障局認定的一些殘疾年輕人，以及患有末期腎病和肌萎縮側索硬化癥的人提供醫(yī)療保險。根據(jù)外媒數(shù)據(jù)，截至2017年，美國約有5000萬人口被Medicare計劃覆蓋，其中65歲以上老年人超過4900萬，年輕人約900萬。

Medicare Advantage，也被稱為聯(lián)邦醫(yī)療保險（Medicare）C部分，是Medicare中的一個細分市場，它允許其覆蓋人群通過私人保險來獲得保障。主要是私營公司與聯(lián)邦醫(yī)療保險簽訂合同，為客戶提供Medicare的A部分和B部分的福利，通常通過健康維護組織（HMO）、優(yōu)先提供者組織（PPO）、私人服務收費（PFFS）計劃或醫(yī)療保險醫(yī)療儲蓄賬戶（MSA）計劃為處方藥投保。Clover Health公司屬于PPO，它提供低保費的醫(yī)療保險優(yōu)惠計劃。

Clover Health公司提供的數(shù)據(jù)顯示，2016年約有30%的聯(lián)邦醫(yī)療保險覆蓋人群通過Medicare Advantage計劃來獲得保障。普華永道預計，到2020年，該計劃的市場年收入將超過3500億美元。

當然，Clover Health提供的不僅僅是保險，而是包含保險在內的慢病管理服務。該公司認為可以通過健康管理計劃來降低慢性病醫(yī)療費用，提高慢病患者整體健康水平，控費空間極大。

傳統(tǒng)保險針對不可預防的、預測的意外事故。因此，它提升利潤或者降低成本的手段相對有限，無非是擴大客戶群、分散風險，進而降低理賠。

以癌癥的預防和治療為例，關于癌癥的誘因目前醫(yī)學領域仍未得出統(tǒng)一的結論，這使得保險公司難以對癌癥進行預測。慢病醫(yī)療保險是可以和消費者、患者的利益綁定的。因為在慢病保險過程中，患者所面臨的風險是可以預測的。

傳統(tǒng)的保險公司往往在客戶發(fā)生理賠后的時間點介入，Clover Health則希望把保險公司健康管理的介入點提早到理賠發(fā)生之前，通過數(shù)據(jù)分析技術識別客戶發(fā)生并發(fā)癥的風險，及早干預，預防大的風險發(fā)生。

該公司的數(shù)據(jù)處理過程極其復雜。公司先對包括公共健康、電子病歷、檢驗檢查結果、藥物、理賠等在內的數(shù)據(jù)進行搜集，了解客戶的患病史，然后對數(shù)據(jù)進行清洗加工，與數(shù)據(jù)庫中建立的模型匹配，對并發(fā)癥做出預測，從而找到高風險患病人群，并給出干預解決方案幫助他們改善健康狀況。

公司還會安排護理人員定期對客戶上門體檢，或者當客戶中斷了某項治療后提醒他們繼續(xù)進行診療，以幫助患者避免住院治療。

Clover Health承諾提供免費的初級保健服務，該公司表示，客戶將擁有一個個人護理團隊，其中包括執(zhí)業(yè)護士、醫(yī)療助理和其他人員，他們將在醫(yī)生就診期間到客戶家中檢查他們的情況。客戶服務代表可以幫助客戶選擇合適的醫(yī)生，安排預約，并確保其交通安全。

Clover Health業(yè)務種類（圖片來源于公司官網）

Clover Health差異化的競爭點在于將主要客戶目標定位于收入水平低下的群體和老年人，并致力于解決醫(yī)保行業(yè)保費支出額度高的痛點，通過軟件平臺和大數(shù)據(jù)，提升醫(yī)療服務以及最終的患者治療效果，進而給用戶提供便宜高效的保險和醫(yī)療選擇，達到降低醫(yī)療費用，為投保者和保險公司雙方節(jié)省開支的目的。

并且，它還可以將保險公司省下來的部分費用以較低保費的形式轉移給消費者。這一模式與Medicare Advantage項目的計費方式非常契合。