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文｜智能相對論

作者｜ 青月

距離一年一度的央視“三一五”晚會只剩不到一個星期的時間，想必又有不少企業惴惴不安，生怕“榜上有名”，其中常駐榜單的催收企業們更是膽戰心驚。

2019年的“三一五”晚會上，央視曝光了714高炮和暴力催收。隨即，安徽紫蘭科技相關負責人被連夜帶走。2020年“三一五”晚會前夕，深圳前海微眾銀行股份有限公司拳頭產品“微粒貸”被指涉嫌暴力催收，投訴量節節攀升。

時至今日，在黑貓投訴上搜索“催收”這一關鍵詞仍有近14萬條數據，分別涉及暴力催收、惡意騷擾、透露個人隱私等多道紅線，行業的沉疴頑疾清晰地暴露在陽光下。在這樣的背景下，AI、大數據、云計算等技術賦能的智能催收能否成為化解行業戾氣的手段？

不良資產率居高不下，暴力催收亂象屢禁不止

很難想象有一天催收會成為一門生意。

曾經，催收只能游走在灰色地帶。1995、2000年，國家兩度明令禁止開辦“討債公司”，直到2015年，工商總局才把“信貸催收”、“應收賬款管理外包”納入企業注冊經營的范圍。

不過在超前消費的“熏陶”下，現在的年輕人中“負二代”比比皆是。根據匯豐銀行調查數據統計，目前我國90后一代的債務與收入比，已經高達1850％。其中，絕大多數人都欠著支付寶花唄、京東白條的“錢”，人均負債更是高達17433美元，約合人民幣12萬元。

欠債的人越多，不還的人自然也隨之增加。根據支付寶公布的數據顯示，90后經常使用花唄付款支付的人群大概在8千萬，不過逾期率相對較低不到1％。反觀全國信用卡逾期未償總額從2013年底的1387億元增至2017年底的6683億元，年復合增長率為48．2％。

（圖源：艾瑞咨詢）

可以看出，催收行業的誕生與壯大其實算得上是時代的“產物”。但令人詬病的事實在于，不良資產規模迅速推升后，大量不規范的催收公司乘虛而入、“搶食”市場，帶來風險隱患。

一方面，與日俱增的業務量加大了公司的負擔，高額傭金的利誘也讓催收人員不擇手段。據測算，以一家放款30億左右規模的消費金融公司為例，需要催收的坐席竟高達2000人左右。

以永雄為例，就截至今年上半年的應收賬款總額、聘用的托收專家人數和傭金總額而言，其是中國最大的催收服務提供商。2017年、2018年和2019年上半年，永雄催收人員（在永雄這個職位被稱作資產管理員）的傭金費率分別為44．3％、39．8％和35．3％，催收成本相當之高。

而且還可以看出傭金費率雖然在逐年遞減，但依舊誘人。在高額傭金提成的驅使下，冒充公檢法、辱罵、恐嚇、爆通訊錄等一系列催收手段輪番上陣，攪亂一池春水。

另一方面，催收行業的基層員工招聘難度大，流失率高。

李雅是長沙某大型催收公司的招聘專員，她向“智能相對論”講述道，不同于一般的私企、國企，在這家催收公司，有一個專門的招聘部門主要負責招聘催收人員。部門共分為四個組，每個組滿編是8－10個人，招到一個人的提成是80－100元不等。

“公司之所以需要這么多的招聘專員，主要是大部分人無法對催收員這個職業保持客觀的態度，即使我們給這個職位冠上資產管理員、風險控制專員等頭銜，但員工流失率依舊極高。針對這類的問題，公司下達的方案是放寬招聘需求，我們原本的要求是18－35歲、高中以上的學歷，當人才缺口很大的時候，有時招聘門檻也會放寬至初中學歷。”

2020年底，十三屆全國人大常委會第二十四次會議表決通過《刑法修正案（十一）》，該修正案當中明確對催收高利貸定性，將采取暴力、軟暴力等手段催收高利放貸等產生的非法債務的行為規定為犯罪。

根據修正案，有“使用暴力、脅迫方法”、“限制他人人身自由或者侵入他人住宅”、“恐嚇、跟蹤、騷擾他人”情形之一，催收高利放貸等產生的非法債務，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金。

隨著暴力催收入刑，之前“無腦”涌入的金融機構壓力陡增，紛紛加強了催收監管。人工智能技術日漸成熟，智能催收這項技術能否拯救行業于“水火”？