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一個最暴利的行業走向滅亡，它就是現金貸。

以前，現金貸的核心是風控與催收，風控的命門是數據。現在，談之色變。信貸本沒有錯，錯在這個發展過程中變味了，變得像過街老鼠。信貸行業如何給自己洗心革面，這需要從信貸風控說起。

風控的本質是數據

支撐風控的大數據市場發生了變化，這個變化似乎是不可逆的，所謂風雨之后見彩虹。過去很長時間，放貸的場景是這樣子的（這也是美國流入中國的所謂的Fintech模式、零售模式、小貸模式、發薪貸模式……）：

某放貸機構在新聞瀏覽器投放一支廣告——“……只要身份證就能領取8000元急用金……”，小明因為急用錢點擊進入，注冊領取，這個過程非常簡易，包括注冊、下載APP、填寫信息與綁卡、申請等待、授信通過領款等幾個線上操作。

機構是如何對借款用戶進行風控呢？上一輩人肯定無法理解，因為他們獲得貸款都需要抵押或者擔保。互聯網金融強調零售業務的效率，這個風控過程被完全搬到了互聯網這個虛擬空間。風控的命門變成了數據，從小明注冊開始，這一系列的動作，都被放貸機構掌握了他的數據。

放貸機構獲得了小明的姓名、身份證、手機號等要素，獲得了手機APP底層的行為數據，獲得了銀行卡信息數據，通過用戶ID信息，風控引擎會自動去第三方數據查詢更多的標簽，比如是否在其他借貸平臺有過借款、有過逾期，是否是信貸黑名單，是否經常瀏覽博彩類網站，填寫的家庭地址是否是一個偽造的地址，甚至是小明的通訊錄和聯系人是否有老賴或者貸款中介……

打一個比喻，一旦申請網貸，借款人相當于被脫光了放在櫥窗里，供人審閱！

缺人文道德的金融科技走不遠

不傻的人都能看明白，這個所謂的“科技賦能”在過去的互聯網信貸模式一定是罪孽的幫兇。心地善良的我們，本應該享受這種快捷的方式借到自己急需的錢，享受科技帶來的普惠，卻變成了被完全監控、騷擾。你的信息變成暴利商的無成本交易品，你的手機號被無數次倒賣，你一天可能接到十個營銷電話、二十條營銷短信。這一切都會讓本來安安靜靜的生活變得無序、變得可怕。

金融無奸不商，股市吸血、貸款要命。互金這些年，因為缺乏完整的監管體系，所有的傳統金融都試圖加持所謂金融科技，大張旗鼓。在科技賦能的過程，脫離了社會人文本質，更嚴重的是脫離了道德與倫理。這話并不嚴重，可能是古代的人太笨，不懂得說你脫了拍點裸照就可以得到貸款，這已經是上升到社會道德層面的問題了。

我很想說，缺人文道德的金融科技走不遠，也必須不可以走遠。缺人文道德，我們美麗文明的國度會失去原本的美好，人心惶惶、膽戰心驚，那種生活在新科技時代的不安，會讓我們看身邊所有事物都感覺是一個陷阱。

金融科技要健康，首先解決隱私問題

過去大多數金融科技案件，都因用戶隱私問題引發。非法采集數據、非法販賣數據的歸因其實還是數據行業生態的不完善性，讓一大部分奸商有機可乘。金融科技從業者都有這樣的感覺，自去年開始，似乎所有的業務都停滯了。迫于法律法規的約束與要求，風控變得一數難求。

金融科技是絕對依賴用戶數據的——精準營銷要達到精準，必須使用個人用戶數據，比如一個做信用卡推廣的銀行，如果閉著眼睛去投放信息流或者發短信，roi如果能達到0．3已是萬幸。一般的渠道都會進行用戶刻畫，比如采購消費標簽等，甚至是運營商的DPI數據（近期是否瀏覽過辦信用卡的頁面），這樣的經驗標簽或者瀏覽日志可能可以讓roi提高到1以上。

風控評分要達到效果，更須依賴于個人用戶數據，比如一個銀行做個人貸款，如果只用央行征信數據，很有可能借款人不在其中，即使在其中但是數據維度單一。高效的方式是采購第三方的信用數據進行評估，比如某嘛分（當然今天已經不直接輸出）、運營商的話費信息、手機設備SDK廠商的APP安裝和使用信息、地圖廠商的LBS位置數據等等，通過多維度的數據進行聯合建模，最終得到借款人的信用評估值。

這些金融業務本質上不是想“買賣”用戶數據，作為業務甲乙方本質上只期望得到數據背后的知識和價值。所以，金融科技本沒有錯，錯的是金融科技過程留下的禍根很深。金融科技要正名自己，必須解決科賦能過程中對用戶數據隱私的絕對保護和安全。

數據應用范式必須重構

解決用戶隱私問題，我們曾經熟悉的API調用與建模方式存在著千瘡百孔的漏洞——保險公司去查數據源，保險客戶ID就被緩存、被惡意再營銷、被迫流失；銀行要對信用卡建模，就必須把Y樣本（信用卡逾期表現）給到數據源，或者數據源把標簽庫完整地放到銀行端，用戶數據的大批量遷移出庫往往引起惡劣后果。

風控是支撐金融業務的核心，要持續健康地運轉，必須重構數據應用的范式——數據廠商與金融機構用安全計算的方式合作數據，用人工智能保證數據的絕對安全。一個簡單的安全計算（舉例聯邦學習）為例：

Role A表示銀行端，Role B表示數據源，用聯邦學習的方式使用數據進行聯合建模，整個過程數據本身只在本地私域進行計算，過程中交互的是加密的模型參數，最終得到加密的分布式模型。