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近日，善診聯合安心保險、RGA美國再保險公司聯合開發了一款老年醫療保險產品，并已在水滴保平臺正式發售。這款針對60歲以上老年人群體的百萬保額、保障全面的醫療保險的上市，填補了該年齡段人群全面醫療保障市場的空白。

此次發布的國內首款80歲可保的老年醫療保險，打破了老年群體購買醫療險的年齡限制，不僅60歲以上可保，最高還接受80歲老人投保，并可續保至100歲。同時還實現了100種常見重疾基礎保障＋不限病種的保障升級，以及最高可達400萬的保額。與此同時，因為有精準風控技術的支持，此款產品還給出了更親民的定價，極大程度地提高了保障杠桿。

互聯網大健康平臺善診為何會和保險行業合作？其底層邏輯是怎樣的？開發老年醫療險到底有怎樣的價值？帶著這些疑問，動脈網對善診的保險產品相關負責人進行了專訪。

供需失衡，老年全面健康保障何去何從？

《光明日報》報道稱，人一生中超過80％的醫療費用發生在60周歲以后，老年人群是對醫療資源和健康保障需求最旺盛的群體。而目前，針對60歲以上老年人的保險產品基本為防癌險，市場上的全面醫療保險絕大部分購買年齡上限為60周歲。而善診的醫療大數據統計結果顯示：60歲以上的老年人，住院原因是癌癥的占比僅有不到15％，還有85％的老年醫療風險并沒有保險公司愿意“分擔”。

顯然，老年人除了防癌險和單病種保險外，還需要更加全面的醫療保險，而保險供給端缺少產品與之匹配。60歲以上老年人整體發病風險高、個體健康狀況差異大，為避免承擔高額的賠付風險，只能一刀切地將他們歸為“次標準體”規避可能帶來的賠付損失。細思原因，保險是經營風險的行業，缺乏60歲以上老年人準確的健康情況和患病風險分析能力，難以進行合理的產品設計和定價。

由此可見，只有真正深入了解老年群體，掌握他們的健康狀況，才有可能突破老年健康險開發困局。自2014年成立起，善診始終深耕中老年健康服務領域，基于多年健康服務經驗的研究與沉淀，提出了“雙60”概念，即60歲以上的老年人中，有超過60％的人健康風險仍處于可控狀態，完全具備獲得相對全面醫療保障的條件，剩余人群也有很大比例可以進行報銷型重疾險保障。

一直以來被忽略的是，除了平均健康風險水平高，老年群體的個體風險差異非常明顯。中青年健康指數的標準偏差極小，老年群體則“千人千面”，用平均值來做風險控制的傳統產品開發邏輯顯然不適用于60歲以上群體。正是這一突破性的發現，為老年醫療險帶來了從開發邏輯層面上的顛覆。

精準風控＋健康服務，突破老年健康保障市場困局

如果可以通過精準風控手段對每一位投保人進行健康狀況評估，以個體風控代替一刀切的群體風控，是否就能在60歲以上群體中找到那60％可被保障的人群呢？善診的Alpha精準風控引擎＋健康服務體系給出了全流程解決方案。

“Alpha精準風控引擎”是該款保險產品能開發上市的決定性因素。善診保險項目負責人告訴動脈網，“Alpha精準風控引擎就是老年健康風控的實現載體。這款風控引擎基于善診長期對國內中老年人群進行健康服務的經驗和醫學研究成果打造，由醫學、大數據、保險精算三個團隊共同研發，是善診對分布全國的老年人群進行長期研究和隨訪成果的一個沉淀。”

善診有一支非常專業的研究團隊，既有多名醫學博士和海外專家組成的醫學研究團隊，又有保險精算和大數據算法研發團隊。只有這樣一支高水平、立體的團隊，再加上善診長期在中老年人健康服務領域的沉淀積累，才能打造出“Alpha精準風控引擎”這樣能突破老年人健康風險困局的產品。Alpha風控引擎的出現真正使老年醫療險的大規模推廣成為了可能。

善診同時擁有覆蓋全國的“ECO－Wellness健康服務體系”，可以為保險行業提供覆蓋全國31個省，200多個城市的服務網絡。“ECO－Wellness健康服務體系”不僅在前端風控發揮作用，同時也對產品全周期風險控制產生影響。

據了解，這款老年醫療險接入了業內首創的P－PE（PostponePhysicalExamination）后體檢風控模式，不在投保前強制體檢，而是通過“后體檢”激勵的模式，對優選體投保人的保障范圍和保額進行調整。這樣既不增加消費者購買保險的門檻，又對符合精準風控條件的老年人給予更全面的百萬級保障。這款保險的P－PE服務也由善診提供并與Alpha精準風控引擎聯動。

在精準風控引擎的幫助下，善診可進一步圈定可保人群，同時配合覆蓋全國的健康服務體系，使老年全面醫療險的問世成為可能。

精準風控技術發力，撬動老年健康保障藍海市場

中國人口老齡化進程非常之快，據統計，截至2018年，中國60歲以上老年人數量已達2．49億人（數據來源：國家統計局）。

同時，根據《中國老齡化與健康國家評估報告》顯示，到2040年，中國60歲及以上老年人在全人口中的構成比將達到28％（4．02億），因此，老年健康險行業在未來不僅會有極大的市場需求，而且是一個藍海市場。

善診用“大數據風控＋健康服務體系”重構了老年醫療保險產品的設計邏輯，同時用精準風控引擎讓老年投保人的一對一風險預測成為可能，為老年醫療保險產品全流程創新賦能，也為破局老年健康險這一藍海市場打開了一個缺口。

項目負責人同時透露，善診作為老年醫療險的開拓者和破局者，未來將利用精準風控技術＋健康服務體系能力為整個保險行業賦能，與行業合作推出更多的老年醫療險產品。希望能夠協助社會構建完善的老年醫療保障體系，為老年人提供更多保障，為“健康老齡化”做出貢獻。