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2019的春天即將到來，實體經濟卻仍在寒冬中煎熬。

過去的一年，國家層面曾通過四次降準支持實體經濟，引導金融機構加大對小微企業、民營企業及創新型企業的支持力度。數據顯示，截至2018年12月底，銀行業貸款同比增速12．6％，全年新增人民幣貸款15．6萬億元。

一方面是貸款增速和總額的數據統計激增，一方面卻是中小微企業融資難上加難、貴上加貴的呼聲。當前，各銀行在執行落實國家金融扶持政策時，出于自身金融風險等因素考慮，仍然設置了較為嚴格的放貸門檻，導致缺少抵押物、經營風險較大的中小微企業不僅難以從銀行獲得貸款，更難通過企業債券、股票等方式直接融資。

盡管國家層面多管齊下，但影響實體經濟發展的“痛點”和“堵點”猶存，我國中小微企業融資難、融資貴問題仍未得到根本解決。

大數據＋AI為企業“貸”來真金白銀

如何引導金融支持中小微企業由“量變”到“質變”，真正解決融資問題？利用移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等科技手段創新金融服務，已有部分成功案例，如上海嘉定區搭建的大數據產融合作平臺就能夠為我們提供一定借鑒。

2017年，上海嘉定區經濟委員會牽頭建設了嘉定區大數據產融合作服務平臺。平臺聚合了產業、金融、政策資源，建立政府、企業、金融機構無縫對接合作機制，優化產融信息對接周期，切實提高了金融服務實體經濟的有效性。

嘉定區大數據產融合作服務平臺

嘉定區政府相關主導部門通過借助平臺承建方、運營方金電聯行（北京）信息技術有限公司在產融領域的大數據征信評估、人工智能匹配等科技手段，緩解了銀企對接難及信息征集難的問題，并借助本地金融機構的產品創新及信貸機制創新，推動金融機構聚焦中小微企業，加大信貸力度。平臺最終形成政府、金融機構、第三方服務機構的“三位一體”服務體系，進一步拓寬中小企業融資渠道，解決中小企業融資難題。

一家當地生產制造型企業負責人表示：“今年擴建廠房急需資金，本來抱著試試看的心態在平臺上發布了融資需求，沒想到非常快捷地幫我們申請到了300萬的信用貸款，這對于企業來說真是雪中送炭”。

截至目前，平臺已與31家金融機構開展合作，匯聚了89種銀行產品，服務企業1098家，放款企業73家，貸款余額5．82億元。

金融科技風口明朗

2017年被普遍認為是Fintech元年，金融行業將觸手伸向新技術。進入2018年，在時代推動、國家鼓勵、政策引導、社會需要的背景下，金融機構開始在謀求轉型的過程中大范圍發展金融科技業務，在完成了內部效率提升、與外部交互等步驟后，逐漸向自動化、智能化趨勢發展。與此同時，螞蟻金服、京東金融、騰訊金融等幾大金融科技公司，都在進行利用大數據、人工智能等科技手段服務中小微企業的有益探索。

對此，金電聯行董事長、CEO范曉忻表示，中小微企業融資難，究其原因并不是銀行不愿意給中小微企業貸款，而是銀行沒有獲取中小微企業信用狀況的有效手段，依靠傳統手段根本無法評估其貸款風險。金融科技的發展，幫助金融機構從系統上“打通筋脈”，解決信用信息不對稱的問題，并能夠通過多樣化的產品為中小微企業對癥下藥提供融資服務。

金電聯行董事長、CEO范曉忻

除上海嘉定的產融服務模式外，金電聯行更為擅長的是提供貸款企業的貸前篩查及貸中風控服務，通過綜合評估企業經營效率、企業成長性、運營穩健性、資產規模等2000多個指標項，還原企業真實信用狀況，實現企業信用融資、貸后企業風險量化管理，并實時追蹤經營情況，預測貸后風險。

大數據＋AI＞1＋1

當前，人工智能雖然一片火熱，但更多冷靜聲音顯示，人工智能可做的事情還非常有限，還需要其他技術的加持。比如需要底層的大數據技術、中層的計算能力和上層的應用場景，人工智能在其中做疊加，才能發揮“神威”。只有大數據分析的底層搭建牢固，算法層、應用層才能發力。

作為一家擁有11年大數據堅實根基的行業先鋒，金電聯行的大數據架構中，人工智能技術扮演著什么樣的角色呢？范曉忻提出了一個有趣的觀點：不同于業界普遍認知的三層架構，金電聯行認為大數據有五層架構。其中，數據處理層除通過數據關系管理平臺進行數據治理外，還通過“數據工廠”的智能大數據生產線，讓復雜的數據處理流程自動化，生成可直接應用的數據產品；數據分析層通過AI模型開發平臺＋建模知識庫＋業務知識庫，實時建模與分析，跨領域、跨場景快速實現自由組合建模應用。AI與大數據的技術疊加，推動流程化系統向智能決策系統轉變，金電聯行能隨時切換金融、政務、產業等領域的應用場景，讓大數據廣泛應用更加簡單便捷。

去年8月14日，金電聯行在中美金融科技峰會中首次公布了創新技術體系，即通過融合大數據、人工智能等科技手段，產生1＋1大于2的效果，助力金融行業業務流程、業務開拓和客戶服務等方面得到全面的智能化提升，并向智慧風控、智慧營銷、智慧內控、智慧管理方向邁進，這是金電聯行在金融科技領域面向未來的戰略布局。

大數據、云計算、人工智能等核心技術的融合提升已是未來幾年的大趨勢，但正如目前我國氣象衛星增加了對天氣情況科學研判的“智慧”含量一樣，“無論‘智能’路在何方，都不是一個空泛的概念，落地應用才是關鍵”，范曉忻強調。