作者：青峰

編輯：劉鵬遙

美編：羽墨

轉眼間，備受爭議的新能源專屬車險落地已有一個月了，它的橫空出世，讓火熱的新能源汽車行業為之一顫。有人說，專屬車險是行業配套保障服務完善的標志，也有人說這對新能源汽車是一場大考驗……

讓我們簡要梳理一下事情的發展脈絡：

去年12月14日，中國保險行業協會發布了《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。

三天后的12月27日，上海保險交易所上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。

當時，有車主在微博上曬出了保單，顯示自己購買特斯拉Model Y，在2021年12月23日投保的費用為8278元，而在專屬新車險上線后，保費漲至1．4萬多元，漲幅高達80％。

此后，包括瀟湘晨報、貝果財經、天天財經等在內的行業媒體進行跟蹤報道，并通過騰訊、新浪等渠道進行廣泛傳播，內容主要針對特斯拉的保費上漲。

不過，上述消息的真偽我們無法準確判斷，因為特斯拉官方也通過新京報、中新經緯等媒體回應稱，從最新統計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度在10％左右，比較受關注的高性能版車型保費，從全國范圍來看，上漲幅度在20％以內。也就是說，特斯拉認為保費上漲沒有那么夸張，大部分是上漲了10％左右。

另外，一些本土新能源品牌也遇到了保費上漲的情況，只是沒有激起像特斯拉那么大的波瀾。

總結來看，越高端；越貴的新能源車型，保費上漲幅度就越大，這不禁讓業界產生看空情緒，認為打擊了正在處于井噴期新能源車市，更有甚者，提出了“2022新能源汽車遇到拐點”的說法。

區區一個保費上漲，就在一個行業中引起軒然大波，這合理么？從種種看空情緒中我們不難發現，井噴中的新能源汽車行業并非“天不怕、地不怕”，相反，整個行業的焦慮感十分明顯。

吐槽漲價的背后——信任試探

如今的大街小巷，新能源汽車身影隨處可見。細細觀察就會發現，它們由三大陣營構成：

一、以特斯拉為代表的海外造車勢力，憑借高端品牌知名度和設計、技術優勢來占據高端市場。值得一提的是，特斯拉在去年通過整體降價策略實現了一次“降維打擊”，對本土競爭者的沖擊很大。

二、以蔚來、小鵬、理想為代表的本土造車新勢力，它們帶有互聯網基因，在“Z世代”高端市場中有影響力，尤以蔚來最突出。不過，這三者在產品實力方面同質化，很多消費者表示從外觀就很難區分。

三、以五菱宏光為代表的經濟實用派，主要受益于三線城市及鄉鎮，去年也是個網紅品牌。

已經執行的專屬車險新規，對前兩者的影響最大，尤其令特斯拉的保費上漲最嚴重。對此，行業人士普遍認可以下兩個原因：

第一、新能源汽車與燃油車有本質不同，因此，發生故障、維修、理賠的機理均不同，存在另一套定價體系。

和燃油車車險條款相比，新能源車險納入了核心部分的“三電”系統（電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統），還納入了車輛行駛、停放、充電及作業期間的車損；并新增了三條新能源車特有附加險：附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失險和附加自用充電樁責任險。

第二、從既往經驗看，特斯拉的理賠率和理賠金額最高，達到了1：1．4。有人說，這相當于收一塊錢保費要賠出去1．4塊，所以特斯拉全系車型保費漲價。

而且，特斯拉采用的全鋁一體式車身，在發生損壞后只能一體更換，因此在出險后的賠付金額要較其它車型更貴。更何況，近年關于特斯拉的事故報道較多，全行業對其有著故障隱憂。

不過，我們不得不承認這樣一個事實：特斯拉的事故頻率，是建立在高市占率的基礎上。通俗來說，市面上少見的品牌車型，事故頻率肯定低。

如果按照這種邏輯來推測，接下來，隨著新能源汽車的進一步普及，各種我們此前聞所未聞的事故狀況都存在發生概率，導致理賠時間延長；成本增加，仍然可能催生保費進一步上漲。

這是一種新領域產品在進入新市場時，發生在消費者與品牌之間的信任試探。關于車險和理賠，雙方此前并沒有建立互相認可的標準，以至于在專屬車險登場時吐槽聲不斷。畢竟，很多車主在用油車的保險標準來看待新能源汽車專屬車險。

歸根結底，新能源汽車的整體技術、性能、營銷、服務等方面尚處于探索階段，各方的價格敏感度較高。