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03支付企業的海外征途

近年來，由于境內第三方支付市場競爭激烈，支付機構出海漸成趨勢。

阿里這邊，螞蟻金服在亞洲和歐美的出海戰略有所不同。

在亞洲主要是“技術分享＋當地合作伙伴”模式，與合作伙伴共同打造當地版支付寶，使這些金融欠發達的新興市場國家發揮后發優勢，快速進入移動支付時代。

早在2015年2月，螞蟻金服就在印度打下一個重要楔子，收購了與螞蟻金服和阿里巴巴模式類似的Paytm，在隨后不到兩年的時間里，將之扶植為印度最大的移動支付公司。

螞蟻金服國際事務資深總監郟航曾表示：“本地合作伙伴往往更了解當地監管、當地經濟情況和金融相關行業發展背景。發展中國家的監管政策變化可能比較多，我們需要及時應對和做出調整，確保合規。”明確指出了在當地直接對接商戶實際上是不現實的。

一方面成本和投入難以把控，另一方面對當地的市場也過于陌生，在這樣的情況下，對當地合作伙伴的需求是呼之欲出的。正是由于這一客觀現實，也給了諸多對接當地的輔助型公司的生存空間。

而在歐美澳新與日韓泰等中國人出境游熱門地，則主要是“跟隨出境游客腳步，同時服務當地商戶和中國游客”的模式，讓中國游客在這些國家不用再兌換外幣，直接用人民幣結算。這一過程的實現則需要借助于聚合支付解決方案提供商，也就是我們俗稱的“第四方支付”。

一開始我們提到的RiverPay便是這一領域內的佼佼者，他們存在于第三方支付與商戶之間，通過自身的技術開發和商戶資源，對接商戶與第三方支付企業。RiverPay的智能支付及清算讓中國消費者在海外輕松支付人民幣，而商戶則可以美金、加幣、歐元、英鎊等主流貨幣收款。

相比國內支付行業千分之幾的微薄利潤，跨境支付業務通過幣種間的匯差獲得的利潤率可能達到2％到3％。這一現實也進一步加快了阿里移動支付的海外之路。

再來看騰訊集團。

在用戶數量上，微信因其強社交屬性在國內早已成為裝機必備的國民應用，作為第一個突破10億月活的應用程序，在活躍用戶的數量上一直遙遙領先。

但2018年5月，阿里的Q4財報公布顯示，支付寶的活躍用戶已達到8．7億。隨后，9月份時支付寶再次公開其用戶數量，表示又新增了2億用戶，這意味著支付寶也緊隨其后，成為又一家突破了10億人大關的應用程序。

然而值得注意的是，根據阿里Q4財報，支付寶的8．7億活躍用戶中，中國用戶僅占5．52億，這與微信的活躍用戶幾乎全部來自國內有著極大不同。

不得不承認的是，由于基因差異，社交起家的騰訊相較電商起家的阿里，在第三方支付市場天生就處于劣勢地位。

另外，由于微信本身的社交屬性，會對當地的社交軟件企業構成心理壓力。這也對騰訊集團的海外征途造成了不小的困擾。據一位螞蟻金服的高管透露，在韓國，螞蟻金服投資并成立合資公司的Kakao，騰訊占股10％，但最終選擇和螞蟻金服合作支付業務，“中國周邊國家的社交軟件企業對微信會有戒心，這也是我們能和kakao達成合作的關鍵因素。”

盡管如此，騰訊卻從未停下對海外支付探尋的腳步。騰訊的海外支付市場布局最早可以追溯到2010年，時年騰訊向俄羅斯Digital Sky Technologies（DST）集團注資3億美元，并建立長期戰略伙伴關系。而DST集團則是印度電商平臺Flipkart和打車應用Ola的投資方。

2015年底，騰訊進一步加快了海外支付的布局，微信支付直接宣布向境外商家開放跨境支付功能，即微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描微信錢包中的二維碼，輸入密碼即可實現人民幣支付，而系統將自動用外幣與境外商家結算。如今已經在臺灣、香港、日本、韓國、泰國、澳大利亞、新加坡、美國、新西蘭等20多個國家和地區迅速覆蓋并普及。

除了兩位巨頭，諸多小而美的輔助型科技公司也在不斷地填補著空缺地帶，發揮著不可或缺的作用。

還是以RiverPay為例，其最大的技術優勢是擁有自主研發的POS機和支付系統集成技術，在無需改變商家內部信息系統的情況下，在極短的時間內快速與市場上80％的主流商家ERP系統對接，同時可兼容海外信用卡和第三方支付。

看上去似乎只是一個細小的點，但這一痛點的解決極大促進了中國移動支付巨頭和當地商戶之間的對接。試想一下，如果沒有這樣的聯結工具，那海外商戶如果想接入支付寶和微信，那就需要先更換一套系統。對成熟的高端商戶而言，這其中的成本是雙向的。一方面是舊系統中沉淀有諸多有價值的數據，另一方面則是新系統的接入還需要更多的成本投入，除此之外員工的熟悉程度也是一大隱性成本。

而RiverPay的出現則完美解決了這一問題，也讓移動支付的出海征途變得更加順暢。

以上，我們分別以阿里和騰訊集團的海外發展及戰略路線為討論主體，同時討論了輔助型科技公司的現狀，旨在全方位立體地展示中國支付企業的海外征途。

但與各家企業的快速發展相對應的，海外支付領域中仍有一些阻力現實存在著。除了上文提到的信用卡使用習慣，據金融法律專家、香港大學教授道格拉斯·華納預測，中國互聯網巨頭要拓展海外市場，各國監管制度的不統一或成最大障礙。從資金結算的安全性到大數據處理，在沒有統一主管機構的亞洲，必須做到符合各國和地區各自不同的監管制度。

另外，中國的應用程序存在遭到中國政府審查數據的可能性，其他國家的消費者對此抵觸感很大。安永會計師事務所亞太地區金融科技主管詹姆斯·勞埃德認為，“（電子結算在中國的普及）在很大程度上是因為消費者對個人數據保護的期待值較低。向海外移植并不容易”。

但正如馬克思主義基本原理所說明的那樣，“新生事物總是不可戰勝的”。代表著先進生產力方向的移動支付必將找到適合的方式，或是尋找當地的合作伙伴，或是加強信用背書，或是增加數據保護的透明性，以良好運轉的商業社會為基礎，通過種種優化途徑，解決一個又一個痛點，進而在全球范圍內服務更多居民，達成更方便的移動支付。

04大數據切入生活，全球視野強化金融服務

事實上，對企業而言，移動支付的業務除了可以使其收取一定的服務費之外，該業務還有另外一個更重要的戰略價值，那就是消費數據的產生源頭。

大量的消費數據沉淀后將產生巨大的商業價值。用戶的消費習慣、消費分布、消費偏好將對商戶企業起到強有力的決策參考價值。

而另一方面從個人用戶的角度來說，更多的數據則意味著更加個性化的消費推薦，將節省大量的篩選時間。

事實上支付寶現在也不是純支付平臺，在游客出境旅游的過程中也會針對性地發出很多海外購物的優惠以及網紅店之類的信息。這種“導流營銷＋支付”的一站式模式是未來趨勢。據了解RiverPay也在著手準備相關工作，在其商業規劃中，除了最大可能滿足華人在境外的支付需求，還將憑借從支付場景積累的交易數據，為商戶提供包括會員管理、用戶畫像與分析、目標消費群體推廣等高附加值的精準營銷解決方案，最終形成基于大數據的一站式“支付＋營銷”環流平臺。

這些例子都說明了消費數據的重要價值。

另一方面，從國家的角度出發，海外支付更是有著重要的戰略地位。

黨的十九大報告提出，我國對外開放的大門不僅不會關閉，還會越開越大，這展示了我國堅定推進對外開放進程的堅定信心和決心。針對這一新的開放特征，必須強化面向全球的金融服務網絡建設，以及海外支付、結算和清算等服務，穩步推進資本市場對外開放和資本項下的自由兌換，促進人民幣國際化，使我國資本市場逐漸成為國際金融要素配置資產的開放場所，形成與我國經濟影響力相適應的資本市場影響力。

在“貿易大國向貿易強國轉變”的需求下，海外支付的服務體系扮演著至關重要的角色。

文／IT爆料匯