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以新技術應用為切入點，金融行業的內在流程和環節將會重塑。金融科技化的全新方向在于對傳統金融行業內在流程、環節和元素的重新建構。我們都知道，傳統金融機構之所以效率低下，其中一個很重要的原因就在于傳統金融內部流程和環節之間壁壘深重，而且無法實現深度融合，再加上傳統金融機構的所有元素基本上都是以人工為主的，最終造成了諸多的金融流程和環節需要一步步來操作才能完成，最終造就了金融行業內部運行效率的低下。

當深度賦能時代來臨之后，傳統金融行業內部壁壘深重、以人工為主的組成結構將會被深度改變。由于實現了以大數據為主要代表的全新表達方式上的改變，我們能夠用大型的數據庫實現金融行業內部流程和環節壁壘的彌合，通過同樣的表達方式，一個更加統一的金融行業運作體系將會出現。傳統時代，金融行業內部由于不同的流程和環節壁壘所導致的效率低下的困境有望得到徹底解決。

另外，傳統金融時代的諸多流程和環節當中以人為主體的構成成分將會被以智能機器人、大數據、智能模型等新的元素所取代。傳統需要經過漫長時間才能完成的工作，現在通過大數據、智能機器人和智能模型只需要簡單運算便能夠實現。

金融行業的內在流程和環節、內在組成元素以新技術的應用為切入點將會開啟一次全新蛻變，由此金融行業的發展將不再僅僅只是用去中間化的方式來實現的，而是通過梳理內部流程、環節和元素來實現的。所謂的金融科技化不再是一個僅僅只是去中間化的過程，而是變成了一個由內在蛻變然后外化，繼而推動金融行業真正蛻變的過程。

金融科技化帶來的是金融與科技兩種元素的彌合，最終變成金融即科技，科技即金融的狀態。無論是在互聯網金融時代還是在金融科技時代，其實金融與科技兩種元素之間并未實現真正意義上的融合。這其實與科技的發展有著很大的關系，因為當下科技的發展并未達到與我們的生活緊密相連的狀態，科技與我們的生活是兩個不同的存在，科技即生活，生活即科技的狀態并未達成，最終導致了金融與科技無法真正實現完全彌合。

按照凱文·凱利的預測，未來的金融將會成為一種生活方式，而在這種狀態的背后，其實正是人們的生活與科技開始逐漸融為一體的大背景。只有人們的生活變成了科技，科技成為了人們日常的生活，金融與科技便會實現真正意義上的融合，金融變成了科技，便成為了一種全新的生活方式。借助金融，人們不僅僅能夠進行投資、理財，而且可以進行社交、零售、出行等諸多活動。

由于社交、零售、出行、投資和理財的科技化，最終他們也變成了科技的一部分，金融作為他們當中一種更加底層的組成元素，同樣將會變成了一種科技化的存在。當金融科技化發展到背后，帶來的將會是一場金融與科技的完全彌合，而不是金融是金融，科技是科技這種“二皮臉”的狀態，而是變成了真正能夠完美融合的統一體。

金融科技化的終極競爭力在于科技上，而不是在于金融上。互聯網時代，決定一個互聯網金融平臺成敗的關鍵在于平臺上面聚集了多少的用戶流量，有多少的金融項目，多少用戶與項目實現了對接，金融依然是決勝互聯網金融時代勝負的關鍵。誰的平臺上有足夠多的用戶和項目，誰能夠快速實現項目對接，誰就能夠笑傲互聯網金融市場。這種發展模式最后變成了互聯網金融機構與傳統金融機構爭奪用戶的戰爭。互聯網的便捷性讓它們比傳統金融機構更加容易獲得流量和項目，但是由于他們缺少對于風險的把控，最終讓很多的互聯網金融平臺處于爆雷的邊緣。

將金融科技化的終極戰場歸結到金融上，而不是科技上，最終讓金融科技化變成了一個越俎代庖的過程。脫離了科技的金融科技化最終只能變成了一場脫軌的野性狂奔，讓金融科技化的衍生物無法承載其帶來的風險時，金融科技化便成為一個偽命題，只能算做是一個概念，無法真正對科技與金融帶來任何實質性的影響。

互聯網金融遭遇監管以及由此帶來的金融科技化的寒冬期說明平臺型的金融科技化的道路宣告結束，僅僅只是將外部科技看成是一個概念來進行金融行為的做法無法給金融行業的發展帶來任何實質性的影響，甚至還會將金融行業風險進一步放大。明確金融與科技的定位，并且通過科技賦能的方式來改變金融行業本身的做法正在將金融科技化的發展帶入到賦能型時代。

以新技術應用為切入點，不斷強化金融與科技之間的彌合，真正讓金融科技化的重心回歸到科技本身，或許才是賦能型金融科技化時代的主要特征。當以BAT為代表的互聯網巨頭不斷加持其中、新生的金融科技賦能型平臺持續壯大，我們或許看到了金融科技化的正確發展道路，由此，一個全新的金融科技化的時代或許將會真正來臨。（作者：孟永輝）