UBI也只是過渡。

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作者丨古廿編輯丨伊頁

如果你問自動駕駛什么時候來臨，馬斯克的回答永遠是明年。

最近，這句話被網友們總結為，何時全面實現自動駕駛的“馬斯克時間規律”。因為在社交媒體平臺有網友剪輯了一段不同時期馬斯克的公開訪談視頻，在被問到自動駕駛何時實現時，他的回答始終是相同的：大約1年時間。

最早在2014年談及自動駕駛時，馬斯克表示會在未來1年內到來。接著，2017年馬斯克公開表示L5級別自動駕駛會在未來幾個月時間到來；2018年時，馬斯克再次重申這一承諾。之后，同樣的時間規律，一直延續到2022年。

不過薛定諤的自動駕駛，并沒有阻擋特斯拉成為電動汽車銷量之王。畢竟，即使屢次爽約自動駕駛，作為新能源汽車的領頭羊，特斯拉依然沒有遇到一個能打的對手。

在賣車方面遙遙領先，沒有壓力的特斯拉，先后開拓了多個副業，小到線上商城曾經上架的帽子、口哨等文化周邊，大到馬斯克認為將來可以占到營收40％的車險業務。

對于跨界車險業務的時間規劃，馬斯克也表示：“伴隨著自動駕駛的進展，車險業務也將同步進行。”

可能是對于2022年全自動駕駛的實現很有信心，在2021年10月份的特斯拉股東大會上，馬斯克宣布將率先在美國德克薩斯州上線特斯拉保險，并希望在2022年開始全面推廣。

這款保險產品上線兩個月之后，馬斯克在2022年初的財報會議上一如既往自信地表示，特斯拉2022年將實現全自動駕駛。

不過對于特斯拉保險，科技圈樂觀的認為未來已來，而保險界則認為還要讓子彈飛一會兒，兩種截然不同的態度背后，是對于車險AI化兩個圈層的代溝。

一地雞毛的UBI車險

可能是因為在自動駕駛領域，“狼來了”喊多了，對于特斯拉進軍保險行業，大部分保險從業者認為：雖然首款產品上線在行業里蕩起了漣漪，但是本質來看依然不是一個新東西。

一方面是在保險業內人士眼中，特斯拉保險依然是UBI保險的概念。所謂UBI就是“Usage Based Insurance”，即“基于實際使用的保險”。

這里的“實際使用”有三層含義：

一是基于車輛使用的時間和里程；

二是基于車輛駕駛時的外部環境、駕駛地點、路況等外部駕駛環境因素；

三是基于駕駛習慣，實時監測加速、減速、轉彎、剎車等駕駛行為數據。

據此又可產生三種UBI產品形態。按里程付費型（PAYD）、按駕駛行為付費型（PHYD）以及管理駕駛習慣型（MHYD）。

前兩種形態，部署、數據采集簡單，是目前UBI車險的主要產品。后一者因為數據采集有效性的難度較大，因此產品并不成熟。

產品門檻低或者產品不成熟，使市場上的UBI車險企業并沒有成就多少大氣候。

在國際上，UBI以美國市場發展最早且最廣泛，可以追溯到1937年成立于舊金山的Progressive。作為UBI車險鼻祖，其在1999年首次推出按里程付費的（PAYD）產品。國際市場的新秀則是2020年10月上市的Root，募資7．24億美元，成為俄亥俄州歷史上最大的IPO。

然而作為在美國36個州獲得許可，擁有900名員工的UBI獨角獸企業，Root從IPO的風光無限到如今的一路走低，只用了一年時間。

國際市場上的UBI企業不景氣，國內市場上UBI企業更是全軍覆沒。起步于2013年，在政策紅利與科技賦能的助力下，2014－2016年UBI在國內迎來爆發期。

大型險企紛紛試點UBI，中國人保攜手第三方企業首次進行UBI項目嘗試，隨后，平安、太保、陽光、安盛天平等公司，相繼開始UBI方面的探索。

中小險企及創業公司也緊跟UBI車險風口，里程保、評駕科技、斑馬行車、車掙、幾米等30余家科技公司，紛紛爭搶UBI車險賽道。2016年，市場中涉及UBI概念的科技公司，甚至達到300余家。

在概念熱炒下，信息不透明、缺乏行業標準、數據收集困難、計分不夠精確靈活等問題集中爆發，使UBI產品定價和理賠方式粗暴，用戶效果不理想，UBI車險成效甚微。

最終2017年底，在資本市場開始步入下行周期的大環境下，車險類的創業項目日漸供血不足，UBI車險遭遇寒冬，大批創業公司轉型或倒閉。

UBI車險在傳統保險行業曾經一地雞毛的結局，是今天面對特斯拉車險，手握牌照資源的保險從業者圍觀“讓子彈飛”的原因。