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該公司還采用了網絡搜索和算法交易技術。借助Google的深度學習算法，Clover Health開發了一款產品，以預測哪些患者最有可能在接下來的28天內住院。

根據Clover Health公布的數據，該公司的技術在識別未來28天內有住院風險的患者方面，準確率高達85%，甚至超過了谷歌大腦團隊的數據模型。

六年6輪融資，業績低迷仍不影響大資本投入

Clover Health成立六年時間完成了6次融資，且都是大額融資。但這并不代表該公司發展順利。相反，Clover Health是一家頗有爭議的公司。

2015年，Clover Health推遲為其老年人會員支付第三方實驗室測試費用，因為該公司試圖利用實驗室來收集數據。這些數據將幫助Clover Health開發預測分析技術，該技術能夠幫助患者，并降低成本，這也是投資機構向對該公司進行投資的一個重要原因。

然而實驗室沒有遵從Clover Health的要求，而是轉過來向該公司的老年人會員進行收費，CMS因此收到了關于Clover Health的大量投訴。

該公司最終支付了實驗室的費用，并在2015年底與該國最大的實驗室檢測機構Quest和LabCorp達成了網絡內合同和數據共享協議。雖然這件事情給該公司帶來了負面影響，但在其內部，他們將這起事件視為一場有回報的賭博。 

不過，這一事件引發了連鎖反應，導致該公司領導層發生了大規模人事變動。聯合創始人兼首席技術官Kris Gale于2017年12月辭職，首席運營官Wilson Keenan也離開了公司。Clover Health醫療保險明星評級從3.5分（滿分5分）降至3分，較低的評分還導致了政府支付的減少。

當大眾以為這只是該公司發展過程中的一個小插曲，在大資本的支持下，它能夠迅速發展時。外媒報道，Clover Health并不像大眾看起來的那么順利。

從2015年到目前的運營情況來看，Clover Health的業績表現并不好，大數據應用并沒有幫助其在Medicare Advantage業務上取得太大突破，該公司連年虧損。2015年，Clover Health公布凈虧損490萬美元，2016年這一數字增加7倍至3460萬美元。

根據Business Insider審查的國家保險文件，2018年Clover Health在其主要市場新澤西州虧損4090萬美元，比2017年公布的2200萬美元損失更多。該公司表示，加大凈虧損是因為要將業務擴展到更多的地方。此前該公司主要在賓夕法尼亞州、德克薩斯州和佐治亞州開展業務，2019年計劃將業務擴展到另外三個州：南卡羅來納州，亞利桑那州和田納西州。

外媒稱，Clover Health拒絕對其財務業績發表評論。

對此，普華永道醫療服務和支付策略主管Ari Gottlieb表示，大數據這樣的術語是很好的流行語，當公司打算融資或購買成長型股票基金時，它可以為其帶來更高的估值。但歸根結底，行業內大多數成熟的公司已經在使用大數據，并進行預測分析。

自2016年底以來，Clover Health一直致力于減少保費欺詐和濫用，試圖降低醫療損失率和財務虧損。據外媒報道，該公司還在通過其他方式控制成本，包括在2017年初停止技術工程師招聘。

削減技術人員的招聘，對該公司創造可持續優勢的努力造成了另一個打擊。2016年，Clover Health最重要的軟件項目之一出現了漏洞，該項目的設計目的是依據病情嚴重程度對會員的電話進行排序，并提醒他們進行年度體檢。

為了給會員的電話號碼排序，該公司使用了CMS的風險評分數據方案。但由于軟件故障，名單被顛倒了。幾個月中，Clover Health的代表們首先給最健康的會員打電話。這一失誤的結果是，病情較重的會員的治療進程可能被耽誤，造成更高的醫療成本。

雖然自成立以來，Clover Health也在不斷采取措施來應對技術和財務挑戰，但它在顛覆傳統醫保模式方面，還有很長的路要走。

不過，從該公司融資情況來看，這些爭議似乎并不影響大資本對其發展前景的看好。Clover Health過去的六輪融資，投資者就包括Alphabet的風險投資部門GV、紅杉資本、Floodgate、Bracket Capital、First Round Capital等大型投資機構。

獨角獸紛紛涌現，以大數據為核心的創新健康險前景在哪？

除了Clover Health外，Alphabet還投資了一家Clover Health同類企業——Oscar Health。值得一提的是，這兩家公司的發展歷程也很相似。

Oscar Health成立于2012年11月，公司定位為“一家以技術為重點的健康保險公司”，將科技概念和健康險結合在一起，主要面向年輕人群，通過簡化產品、重新定價吸引未保險者購買保險。該公司希望通過遠程醫療、以醫療保健為重點的技術接口和透明的索賠定價系統來改變美國的健康保險事業。

成立以來，資金虧損、企業轉型、政策走向……這些問題一直圍繞著Oscar Health，盡管它的發展歷程并非一片坦途，但其仍得到了大資本的青睞。

2018年3月，Oscar Health獲得了由Founders Fund領投的1.65 億美元融資。在這輪融資中，Alphabet的兩家子公司Capital G以及生命科學部門Verily也有參與。該輪融資完成后，Oscar Health累計籌集的資金就已接近9億美元，估值達到32億美元。

同年八月，Alphabet再次宣布投資Oscar Health，金額高達3.75億美元。Alphabet拿到了Oscar Health大約10%的股份，而作為戰略投資的一部分，谷歌早期員工、前YouTube首席執行官Salar Kamangar也加入了Oscar Health董事會。

作為健康險領域的獨角獸公司，由于高額的成本和長期的賠付率在100%以上，外界對Oscar Health也產生了諸多質疑。但該公司在2017年扭轉了局面，根據美國國家財務報告，Oscar Health的財務損失從2017年的1.31億美元收窄至5700萬美元。

去年8月，Oscar Health宣布進軍Medicare Advantage市場，這表明，它與Clover Health將形成更大的競爭關系，對于Oscar Health的這一舉措，Clover Health首席執行官Vivek Garipalli表示，Medicare Advantage是一個很大的市場，為提供更好的醫保服務而形成的競爭對美國老年人來說是個好消息。“當Oscar Health公司真正進入Medicare Advantage領域時，它將成為我們這個行業中一個受歡迎的新成員。”

除Oscar Health外，Clover Health的競爭對手還包括Bright Health，這是一家成立于2015年11月的創新健康保險企業，于去年11月完成2億美元C輪融資，估值接近10億美元。此外還有成立于2017年3月的Devoted Health公司，該公司在去年10月完成的B輪融資中籌集了3億美元，估值達到18億美元。這兩家公司同樣提供Medicare Advantage計劃。

外媒稱，上述公司正在像Humana、聯合健康以及信諾這樣的巨頭企業一樣，在行業進行創新健康保險公司之間的競爭。

在競爭逐漸激烈的同時，Clover Health也在不斷進行布局。除了計劃2019年將業務擴展到另外三個州之外，該公司也正在籌劃全國性的業務擴張。去年8月，Clover Health宣布與臺灣國泰人壽保險的全球子公司Cathay Life Insurance建立戰略合作伙伴關系，利用Clover Health先進的人工智能平臺為國泰人壽提供可操作的、數據驅動的解決方案。

從上述公司來看，似乎創新健康險都離不開大數據，而真正有意義的醫療大數據是醫療服務機構的病歷數據，這些數據有助于體現用戶實時的更為精準的數據，可以進行未來花費、風險的預測，設計并執行干預模式。

但數據干預成本很高，且干預效果無法量化，無法直接體現在成本控制方面。所以，未來可能會有更多的保險企業涌入慢病醫療保險賽道，保險公司和醫療服務機構的聯系將會更加緊密。

就目前來看，作為一家以數據分析方法為核心的創新健康保險公司。Clover Health更應該思考的，是大數據需要以什么樣的方式應用于保險，才能真正實現控費與盈利。