新能源車出險率高、維修費用高的特質造就了其保險費用高的現實。

據中再產險統計，從車損險來看，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數據。新能源車案均賠款整體高于傳統燃油車，家用車達到7201元，高出燃油車近600元。

高于燃油車的車險、續保困難的現狀，不僅削弱了新能源車客戶的用車體驗，還會影響潛在客戶的購車決定，繼而影響新能源車的銷售業績。為改變這一現狀，一些車企嘗試進入保險行業，用其背后的大數據研發更精準的產品模型，但事實上新能源車企涉足保險行業仍面臨諸多關卡。

▍“新玩家”積極試水

為應對因新能源車高保費導致的銷售額下降，特斯拉于2019年開創自營的保險公司，在美售賣自營車險服務，截至2022年底，其自營車險服務已經覆蓋了美國馬里蘭州、佐治亞州、德克薩斯州等共計12個州。

相較于傳統車險的設計思維，特斯拉自營車險將考量對象由車轉換為駕駛員，依據駕駛員的行車數據，判斷其駕駛習慣帶來的潛在風險，以此作為車險計算的依據；重新定義車險統計周期，由年度調整到月度，下個月的保費，取決于這個月駕駛員的駕駛行為。特斯拉曾表示，自營保險比傳統車險便宜20%-40%，其中最安全的司機可以便宜30%-60%。

終端客戶對自營保險的使用體驗如何？日前，外媒對特斯拉車險購買者的使用體驗進行調查發現，保險公司因理賠服務人員少、效率低，無法及時與投保人溝通，延遲出險后的維修和賠償處理進度，使投保人等待服務時長過長，造成不佳的使用體驗。“一些客戶表示雖然特斯拉自營保險的保費低，但理賠時間太長了，通常要等上幾周或幾個月才能獲得賠付和維修，有時還無法及時聯系到理賠人員。”

另外，有投保人反映，車輛可能出現虛假碰撞警告，降低安全分數，抬高保費。一名受訪者指出，因一些錯誤的警告和自動剎車，他近期的月度保費上漲了近50%，達到190美元左右。引發投保人對保費制定不合理的抱怨。

圖片來源：特斯拉

馬斯克曾將傳統保險服務中保險公司、理賠員和維修中心的爭執體驗稱為“噩夢”，并表示，他的團隊將通過特斯拉自營車險把“噩夢”變成“美夢”。但從目前的車主反饋來看，自營車險尚未成為所有特斯拉車主的“美夢”。

▍“新事物”需要時間

如果說新能源汽車是“新物種”，新能源車險就是“新新物種”。我國在2021年才有了新能源汽車專屬保險。2021年12月，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。

而車企自營車險，無疑是更新的事物。它就如同早期的新能源汽車一樣，同樣面臨眾多挑戰和公眾的初期不信任，但不可否認的是，車企入局保險行業是一個新的方向。

車企自營保險，利用車企掌握的豐富的車輛數據和駕駛數據，能夠為車輛和駕駛員風險評估提供更高的準確性和更細的顆粒度，結合合理的保險精算模型，就有可能為用戶提供更具競爭力、可動態調整的車險價格；此外，車企更清楚車輛的維修成本，在車輛定損、維修方面也具有無可比擬的優勢。

但用戶對車險理賠效率低、保費制定不合理的反饋，也揭示了車企進入車險領域時需要面臨的挑戰：如何借鑒傳統保險公司在風險定價方面的專業能力，提升自身數據整合和分析處理能力，建立未來的數據驅動型車險；如何建立類似傳統保險公司強大的理賠服務體系，完善線下理賠隊伍、地面服務網絡系統，提升自營車險理賠查勘定損的能力和效率等等。

在我國，蔚小理、比亞迪、寶馬、奔馳等車企也相繼進入保險市場。其中，比亞迪在上月初經國家金融監督管理總局批復，獲得經營車險資質，而蔚來、小鵬、理想擁有保險經紀資質，可代銷其他保險公司的產品。

涉足保險經紀業務，能夠幫助車企打通汽車后市場。保險業務所帶來的車輛維修、以及傭金返點等均可產生利潤，對于車企來說，將成為很好的盈利增長點。同時，車企運用后臺大數據，可與保險公司合作開發專屬的保險產品，打造更貼合品牌的、更人性化、更靈活的產品，提升客戶服務的精細度，增強用戶黏性，以及車企的話語權。

東吳證券預計，2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，占車險總保費比例約為17.9%；預計2030年保費規模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。在這樣一片藍海市場中，車企入局車險將為新能源車險市場帶來更多競爭，傳統險企的壓力也會相應增大。未來各家車企或者險企應盡快提升自己的服務能力，逐步化解新能源車險行業痛點，這或將成為立足行業的關鍵。

       原文標題 : 車企涉“險”，數據價值的釋放需要時間